詳細(xì)解讀P2P監(jiān)管細(xì)則 加強(qiáng)監(jiān)管呼之欲出
2015年12月28日，在e租寶涉嫌違法經(jīng)營(yíng)事件及互聯(lián)網(wǎng)金融公司大大集團(tuán)被調(diào)查事件后，P2P監(jiān)管細(xì)則正式公開(kāi)征求意見(jiàn)稿發(fā)布，一時(shí)間各種奔走相呼，猶如在這寒冬里的一把火，溫暖了你的心窩。But，But，切勿想入非非，過(guò)分解讀，對(duì)于一些P2P平臺(tái)而言，不過(guò)是監(jiān)管細(xì)則里的老炮兒，必將慘遭淘汰。
《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》官方詳細(xì)內(nèi)容可點(diǎn)擊查看
第一章總則共四條，前兩條都是官方的客套話，套路，沒(méi)有啥，監(jiān)管細(xì)則第三條提出了P2P平臺(tái)的四條紅線，不得提供增信服務(wù)，不得設(shè)立資金池，不得非法集資，不得損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。這個(gè)其實(shí)沒(méi)有什么新意，增信服務(wù)本身作為中介你就不能做的，畢竟你P2P平臺(tái)只是信息中介。資金池，非法集資，這么多年的行業(yè)發(fā)展告訴我們，靠這些玩不下去的，不管大小平臺(tái)。目前問(wèn)題平臺(tái)90%以上的，都是因?yàn)樯嫦幼匀冢Y金池，一旦平臺(tái)有資金池，就會(huì)涉嫌非法集資，一旦非法集資，就會(huì)影響穩(wěn)定，影響穩(wěn)定就是損害國(guó)家利益和社會(huì)公眾利益。、
借款人與出借人遵循“借貸自愿、誠(chéng)實(shí)守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)。這句話告訴投資人，網(wǎng)貸有風(fēng)險(xiǎn)，投資須謹(jǐn)慎。而且明確的告訴投資人網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于那些希望提供本息擔(dān)保平臺(tái)的投資人，或者盲目相信平臺(tái)承諾本息擔(dān)保平臺(tái)的投資人，醒醒啊!
第四條，監(jiān)管機(jī)制告訴了大家，P2P目前屬于分類(lèi)監(jiān)管，分類(lèi)監(jiān)管在中國(guó)，大家都懂的，具體的執(zhí)行力度，你也懂的。
第二章備案管理，共四條，也就是說(shuō)了，P2P平臺(tái)你不僅要向工商注冊(cè)，而且工商要明確寫(xiě)著“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣才行，還要到地方金融監(jiān)管部門(mén)，電信也要備案。(電信都不備案怎么能騙的下去，太低估投資人智商了)。就是沒(méi)有看到不去辦理這些怎么處理?處理需要多久?相關(guān)部門(mén)不履行監(jiān)管職責(zé)怎么辦?
第三章 業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理，共十六，這個(gè)是重中之重噠。其中第十條列出了平臺(tái)的十二條禁止行為：
第十條 [禁止行為] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動(dòng)：
(一)利用本機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資;告訴平臺(tái)你不能自融。
(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;不能設(shè)資金池。
(三)向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息;不能提供本息保障。
(四)向非實(shí)名制注冊(cè)用戶宣傳或推介融資項(xiàng)目;不實(shí)名的不能推介項(xiàng)目。關(guān)鍵是你咋界定咋能發(fā)現(xiàn)?
(五)發(fā)放貸款，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外;不能違法放貸。
(六)將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分;不能期限錯(cuò)配。
(七)發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品;做好你的信息中介，別把手伸的太長(zhǎng)。
(八)除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷(xiāo)售、推介、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理;還是要干好你的信息中介，別想著花樣玩我暫時(shí)沒(méi)有想到你不能做的，如果做了，呵呵呵，你懂得。
(九)故意虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語(yǔ)言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷(xiāo)等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人;不能誤導(dǎo)投資人，虛假宣傳。否則廣告法都能治你。
(十)向借款用途為投資股票市場(chǎng)的融資提供信息中介服務(wù);不能干股票配資，以前干過(guò)的就算了，趕快轉(zhuǎn)型，不然約你喝茶，聊天。
(十一)從事股權(quán)眾籌、實(shí)物眾籌等業(yè)務(wù);你們要知道，少玩概念，就做好你的信息中介。
(十二)法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動(dòng)。我暫時(shí)想不出來(lái)有什么法律規(guī)定不允許的，犯了事一樣治你。
第十五條投資人義務(wù)里再次提醒你了，自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失。重要的事情多告訴你一遍。另外告訴投資人，要用合法收入投資，P2P平臺(tái)不能是洗錢(qián)的法外之地。
第十六條[線下業(yè)務(wù)] 也提醒所有投資人了，P2P平臺(tái)作為中國(guó)金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的一個(gè)產(chǎn)物之一，線上的你不能干線下的，線下的你不能干線上的，不然我不好監(jiān)管，一旦我發(fā)現(xiàn)了，呵呵呵，你看我收不收拾你。(所以投資人線下的理財(cái)公示不是真正的P2P的，他們是在披著P2P的外衣來(lái)欺騙你)
第十七條 [風(fēng)險(xiǎn)控制] ，再次提醒了投資人，P2P是普惠金融，要小額分散，如果標(biāo)的金額太大，周期太長(zhǎng)，不管是什么爹背景的平臺(tái)，都是有違初衷的，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)啊!
第十八條 [網(wǎng)絡(luò)與信息安全] ，對(duì)于真正想做P2P平臺(tái)的而言這是必須的，你開(kāi)個(gè)五星級(jí)酒店，裝修再豪華，房間都漏雨，誰(shuí)會(huì)來(lái)入住。所以說(shuō)，即使不規(guī)范的P2P平臺(tái)，也學(xué)會(huì)了用一些認(rèn)證來(lái)增新啦。投資人還是要識(shí)別的。
第十九條[募集期管理] ，項(xiàng)目募集期不超過(guò)10天，你P2P平臺(tái)的項(xiàng)目，超過(guò)兩天不滿標(biāo)，投資人都不會(huì)投你平臺(tái)了，別說(shuō)10天不滿標(biāo)了。
第二十一條[征信管理] ，以后P2P的征信數(shù)據(jù)要接入央行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，咱們之間相互完善，各取所需。
第四章 [出借人與借款人保護(hù)] ，共五條，第二十六條 [風(fēng)險(xiǎn)揭示及評(píng)估] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認(rèn)。以后網(wǎng)貸平臺(tái)要在每個(gè)標(biāo)的下面提示風(fēng)險(xiǎn)，投資后投資人可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)。舉個(gè)例子：你要是在央視做廣告，也要打著網(wǎng)貸有風(fēng)險(xiǎn)，投資須謹(jǐn)慎，就像你要在香煙盒上寫(xiě)著吸煙有害健康一樣的友情提醒。
第二十八條 [客戶資金保護(hù)] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。銀行托管是趨勢(shì)，可是請(qǐng)問(wèn)銀行你能提供那么好的服務(wù)么?目前很多第三方托管機(jī)構(gòu)的服務(wù)都很爛。銀行托管要全面放開(kāi)，你試試?
第五章 信息披露，共三條。第三十條 [融資信息披露及風(fēng)險(xiǎn)揭示] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露借款人信息。防止自融和資金池和虛假標(biāo)的，說(shuō)白了，只有透明的，才是安全的。只有在陽(yáng)光下的平臺(tái)，才能值得投資人的信賴(lài)。
第三十一條 [機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理信息披露] 就是平臺(tái)要披露平臺(tái)數(shù)據(jù)，給投資人以參考，投資人可以通過(guò)過(guò)往平臺(tái)數(shù)據(jù)，來(lái)綜合判斷平臺(tái)是否健康。
第六章監(jiān)督管理，共五條。其中第三十三條，強(qiáng)調(diào)了中央與地方，部門(mén)與地方之間的監(jiān)管職責(zé)分工。
第三十四條 [地方金融監(jiān)管部門(mén)職責(zé)]第 (六)項(xiàng)規(guī)定監(jiān)管部門(mén)要定期向省級(jí)人民政府、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)送本轄區(qū)備案和網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年度監(jiān)管與發(fā)展情況報(bào)告。這要求地方監(jiān)管部門(mén)要心中有本帳，并且要把帳建立上報(bào)機(jī)制。
第三十六條 [客戶資金存管] 資金存管機(jī)構(gòu)承擔(dān)實(shí)名開(kāi)戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核責(zé)任。這明確的告訴了投資人，人家存管機(jī)構(gòu)及銀行只有執(zhí)行交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，除了問(wèn)題，人家沒(méi)有責(zé)任。對(duì)于投資人期待當(dāng)平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題并跑路，指望存管機(jī)構(gòu)承擔(dān)連帶責(zé)任門(mén)都沒(méi)有。
第七章 法律責(zé)任，共三條，針對(duì)監(jiān)管部門(mén)，機(jī)構(gòu)及P2P平臺(tái)和投資人和借款人之間的責(zé)任劃分。還是有些不痛不癢。目前之所以問(wèn)題平臺(tái)那么多，根源還在監(jiān)管不力，法律不健全，違法成本低。
第八章附則，共五條，其中第四十五條 [過(guò)渡期安排] 本辦法實(shí)施前設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不符合本辦法規(guī)定的，除違法犯罪行為外，由地方金融監(jiān)管部門(mén)要求其整改，整改期不超過(guò)18個(gè)月。對(duì)于那些不合規(guī)的平臺(tái)，咱們過(guò)往不究，給你一年半的時(shí)間去整改，否則，我發(fā)現(xiàn)你了，你沒(méi)有整改合規(guī)關(guān)門(mén)大吉，我沒(méi)有發(fā)現(xiàn)你，算你幸運(yùn)。具體實(shí)施細(xì)則還要你各個(gè)地方根據(jù)實(shí)際情況再陸續(xù)出臺(tái)。
有話耀說(shuō)：此次監(jiān)管細(xì)則意見(jiàn)稿共八章四十七條， 包含網(wǎng)貸的各個(gè)方面，是目前最細(xì)致的網(wǎng)貸細(xì)則了。各種利益攸關(guān)方開(kāi)始對(duì)自己有利的方面去發(fā)揮想象了。同時(shí)投資人切莫想入非非，指望監(jiān)管細(xì)則一下子把行業(yè)就規(guī)范起來(lái)了。我在以前的文章說(shuō)過(guò)，沒(méi)有任何一個(gè)行業(yè)靠監(jiān)管就能夠發(fā)展好的，當(dāng)然，有肯定比沒(méi)有好。最主要的還是平臺(tái)主體的敬畏心，投資人網(wǎng)貸知識(shí)的不斷學(xué)習(xí)。這個(gè)行業(yè)面臨著很強(qiáng)的法律和道德風(fēng)險(xiǎn)，只有理性了，大家有共識(shí)了，這個(gè)行業(yè)才會(huì)真正的春暖花開(kāi)。擁抱變革，適應(yīng)監(jiān)管，投資有風(fēng)險(xiǎn)。
全部評(píng)論