如何看待央行的網(wǎng)絡(luò)支付『監(jiān)管+』
在經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)近5個(gè)月時(shí)間的意見(jiàn)征求期，央行正式下發(fā)了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(簡(jiǎn)稱“網(wǎng)絡(luò)管理辦法”)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶分類與監(jiān)管及法律責(zé)任等進(jìn)行了明確的規(guī)范。個(gè)人消費(fèi)者的單日累計(jì)余額支付限額，可由意征求意見(jiàn)稿時(shí)的5000元提高至1萬(wàn)元。同時(shí)，針對(duì)個(gè)人賣家這一特殊群體，網(wǎng)絡(luò)管理辦法規(guī)定在滿足一定條件的情況下，個(gè)人賣家賬戶可以視同單位賬戶(特約商戶)管理，不受個(gè)人賬戶的余額付款額度限制。以及對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行分級(jí)管理制度，對(duì)賬戶支付額度進(jìn)行靈活管控。
客觀看待“監(jiān)管”和“監(jiān)管+”
在今年7月末，央行曾發(fā)布最后一版網(wǎng)絡(luò)管理辦法征求意見(jiàn)稿，支付機(jī)構(gòu)單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額不能超過(guò)5000元，年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)20萬(wàn)元。消息一出，即被冠以“史上最嚴(yán)網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)”，市場(chǎng)反應(yīng)激烈。這次網(wǎng)絡(luò)管理辦法的正式發(fā)布，一是對(duì)用戶安全等級(jí)進(jìn)行了規(guī)定，二是對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了優(yōu)良分類，三是對(duì)于支付額度，依照前兩點(diǎn)進(jìn)行了靈活匹配，在促使支付機(jī)構(gòu)保障用戶賬戶資金和信息安全的前提下彈性管控，可以說(shuō)是監(jiān)管上的創(chuàng)新和與時(shí)俱進(jìn)。
本次網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法堅(jiān)持了十部委所發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)的基本原則，支付機(jī)構(gòu)定位于小額，便民，快捷，安全的目標(biāo)，操作性和執(zhí)行性更強(qiáng)，更加科學(xué)，合理，公平。
機(jī)構(gòu)與賬戶分類監(jiān)管
在網(wǎng)絡(luò)管理辦法發(fā)布前的周五，央行發(fā)布了加強(qiáng)個(gè)人銀行賬戶管理的通知，其中將個(gè)人銀行賬戶分為三類進(jìn)行差異化監(jiān)管，而新版的網(wǎng)絡(luò)管理辦法針對(duì)支付賬戶管理和支付機(jī)構(gòu)進(jìn)也行了分類分級(jí)管理?？梢哉f(shuō)是央行為符合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展進(jìn)而定制的管控模式與規(guī)則。從央行近期這兩次頒布通知與規(guī)章制度來(lái)看，應(yīng)是對(duì)此模式正式認(rèn)可。這也符合央行近半年來(lái)一直倡導(dǎo)的對(duì)包含支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行分類分級(jí)監(jiān)管的總體思路。不同機(jī)構(gòu)的商業(yè)模式，創(chuàng)新產(chǎn)品各有千秋，一刀切、一竿子打不適合靈活管控的發(fā)展方向?？诒?、實(shí)名認(rèn)證多、風(fēng)控安全做的好的機(jī)構(gòu)寬松管控，運(yùn)營(yíng)不佳、發(fā)展不穩(wěn)定、安全技術(shù)能力薄弱的機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管和增強(qiáng)監(jiān)管的頻率。在本次網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法中，針對(duì)不同階層的支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類評(píng)估，根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行不同的監(jiān)管和約束，最大限度地滿足行業(yè)和用戶需求的同時(shí)，也最大限度地保護(hù)了所有消費(fèi)者的權(quán)益，將系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)控制到了最低。
約束大額，敦促小額
網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法中，用戶賬戶分為I類賬戶、II類賬戶、III類賬戶，其中針對(duì)于市場(chǎng)上普遍進(jìn)行小額支付的用戶賬戶，采用I類賬戶劃分，賬戶開(kāi)設(shè)簡(jiǎn)單，只需一個(gè)合法安全的外部渠道身份信息驗(yàn)證即可，風(fēng)控可控，比如搶紅包發(fā)紅包，因其實(shí)小額賬戶累計(jì)不超過(guò)1000元，及時(shí)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件也在用戶承受范圍內(nèi)。既滿足了消費(fèi)者日常支付需求，又控制了風(fēng)險(xiǎn)。此開(kāi)戶模式，支付機(jī)構(gòu)前期普遍采用且無(wú)金額大小之分，II類賬戶需要進(jìn)行三個(gè)合法安全的渠道進(jìn)行身份信息的多重交叉驗(yàn)證，日常網(wǎng)上消費(fèi)II類賬戶即可滿足，而想進(jìn)行額度稍大的理財(cái)?shù)脑?，III類賬戶需要進(jìn)行五個(gè)合法渠道的身份信息驗(yàn)證，在滿足條件的情況下，除了消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬外，還可以購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，額度是II類賬戶的兩倍。
BAT對(duì)于央行網(wǎng)絡(luò)管理辦法出臺(tái)的反應(yīng)和表態(tài)
根據(jù)網(wǎng)絡(luò)管理辦法第四十六條的規(guī)定，該管理辦法將于2016年7月1日起正式實(shí)施。作為互聯(lián)網(wǎng)三巨頭的百度、阿里巴巴、騰訊的支付代表公司均對(duì)網(wǎng)絡(luò)管理辦法的正式出臺(tái)進(jìn)行表態(tài)。
1.支付寶
支付寶在官微發(fā)表文章表態(tài)，本次網(wǎng)絡(luò)管理辦法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的健康發(fā)展提供了明確的規(guī)范和指導(dǎo)，對(duì)于行業(yè)的長(zhǎng)期健康帶來(lái)了積極正面的影響。在本法案出臺(tái)過(guò)程中，央行廣開(kāi)言路，進(jìn)行了廣泛的調(diào)研論證，充分聽(tīng)取了行業(yè)意見(jiàn)，綜合考慮了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，保障大眾網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)及民生支付便利、促進(jìn)電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展等多方面的因素，在規(guī)范的同時(shí)，也給行業(yè)的未來(lái)發(fā)展和創(chuàng)新預(yù)留了空間。
2.百度錢(qián)包
百度錢(qián)包發(fā)布聲明積極響應(yīng)央行網(wǎng)絡(luò)管理辦法的出臺(tái)，并在央行公開(kāi)征求意見(jiàn)過(guò)程中充分配合及協(xié)助央行了解互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)運(yùn)作狀況及用戶支付習(xí)慣。百度錢(qián)包自成立以來(lái)，一直嚴(yán)格遵守各項(xiàng)規(guī)定，積極履行各項(xiàng)監(jiān)管措施，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)控管理升級(jí)，為廣大用戶提供安全、便捷的第三方支付服務(wù)。
未來(lái)，百度錢(qián)包將在嚴(yán)格遵守新的管理辦法基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮自身在用戶管理及支付技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，并持續(xù)保持與監(jiān)管機(jī)構(gòu)及行業(yè)共同探討，推動(dòng)創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用服務(wù)于金融領(lǐng)域。百度擁有先進(jìn)的搜索服務(wù)及開(kāi)放的技術(shù)能力，其精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)分析能力可對(duì)用戶使用習(xí)慣及支付行為方式進(jìn)行分析，將為分級(jí)措施提供更多有效工具。同時(shí)，百度錢(qián)包在HCE等云支付技術(shù)上的創(chuàng)新，以及人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、指紋識(shí)別等先進(jìn)生物支付技術(shù)的研發(fā)，也將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)支付的效率及安全。百度錢(qián)包將充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)及積極性，為共同創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范管理做出貢獻(xiàn)。
3.騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融
騰訊發(fā)布聲明，表示非常重視移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，公司董事會(huì)主席兼首席執(zhí)行官馬化騰多次提及已將移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上升至公司戰(zhàn)略高度。管理辦法在原征求意見(jiàn)稿的基礎(chǔ)上，充分征詢業(yè)界及市場(chǎng)的意見(jiàn)和建議，并做出了積極調(diào)整。騰訊公司表示非常欣賞央行尊重行業(yè)意見(jiàn)，關(guān)注用戶便捷體驗(yàn)和行業(yè)創(chuàng)新的態(tài)度。其中非常重要的調(diào)整之一是管理辦法中提出對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行分級(jí)分類管理，針對(duì)評(píng)分高、且支付賬戶實(shí)名率落實(shí)好的支付機(jī)構(gòu)，執(zhí)行較為寬松的監(jiān)管政策，給予監(jiān)管彈性和靈活性。并稱之為網(wǎng)絡(luò)管理辦法的出臺(tái)是央行給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)2016年的“新年禮物”。
網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管在進(jìn)步
根據(jù)法規(guī)的發(fā)布與市場(chǎng)的反應(yīng)而言，本次網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法是在互聯(lián)網(wǎng)支付高速發(fā)展下的經(jīng)驗(yàn)積累和社會(huì)應(yīng)用基礎(chǔ)上制定而成，依然按照央行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的一貫政策，堅(jiān)持了小額，便民，快捷，安全的原則，進(jìn)行了分類別多層次監(jiān)管的思路和理念，著重聽(tīng)取和采納了支付寶、財(cái)付通、百度錢(qián)包等領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)和其他各方的意見(jiàn)和建議，進(jìn)一步保障用戶信息與資金的安全，最大化滿足消費(fèi)用戶的應(yīng)用需求，與時(shí)俱進(jìn)的監(jiān)管方向?qū)?gòu)建良好的支付結(jié)算環(huán)境、促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)、維護(hù)國(guó)家金融發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有重要意義。
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