羽泉代言的借貸寶陷紛爭(zhēng)，熟人借貸這么不受人待見(jiàn)？
近日借貸寶遭到互聯(lián)網(wǎng)金融作者九叔舉報(bào)，借貸寶究竟有沒(méi)有問(wèn)題?借貸寶采取的是熟人間單向匿名借貸模式(即借款人實(shí)名、出借人匿名)，出借人知道是誰(shuí)借的錢，但借款人不知道出借人是誰(shuí)。熟人借貸這么不受人待見(jiàn)?
一波未平，一波又起。近日，互聯(lián)網(wǎng)金融作者“九叔”爆料稱昆吾九鼎投資管理有限公司(簡(jiǎn)稱九鼎投資)涉嫌違規(guī)違法，并已向中紀(jì)委實(shí)名舉報(bào)原證監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)建管部處長(zhǎng)、現(xiàn)任昆吾九鼎董事長(zhǎng)吳剛9項(xiàng)涉嫌違規(guī)違法事項(xiàng)。九叔在微博微信中多次與借貸寶爭(zhēng)鋒相對(duì)，九叔認(rèn)為：“證監(jiān)會(huì)有監(jiān)管要求，PE不能搞網(wǎng)絡(luò)募資(P2P)，九鼎老板吳剛自己曾經(jīng)做監(jiān)管，故意鉆政策空子，做了借貸寶。”他表示，借貸寶的推廣類似傳銷，且逾期方收取用于債務(wù)催收的預(yù)期管理費(fèi)過(guò)高。
針對(duì)九叔的言論，借貸寶發(fā)布聲明稱其是“抹黑行為”，借貸寶的推廣是“正規(guī)且常見(jiàn)的營(yíng)銷活動(dòng)”，在推廣過(guò)程中，用戶并沒(méi)有任何資金投入和費(fèi)用支出，不屬于傳銷;“收取逾期管理費(fèi)”的觀點(diǎn)毫無(wú)立足點(diǎn)，并無(wú)事實(shí)根據(jù)，收取預(yù)期管理費(fèi)是為了保護(hù)出借方的利益，取得一定的費(fèi)用來(lái)覆蓋催收成本。
什么讓借貸寶招人煩?
借貸寶隸屬于人人行科技股份有限公司(簡(jiǎn)稱人人行)，人人行成立于2014年12月22日，董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理王璐，主要股東為企業(yè)法人思運(yùn)科(上海)科技股份有限公司和思運(yùn)科(北京)科技股份有限公司。而吳剛等人任董事，通過(guò)思運(yùn)科持股。2015年12月31日，人人行變更法定代表人吳剛為王璐。
借貸寶采取的是熟人間單向匿名借貸模式(即借款人實(shí)名、出借人匿名)，出借人知道是誰(shuí)借的錢，但借款人不知道出借人是誰(shuí)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式連接金融交易，利用熟人之間的天然關(guān)系，降低信息不對(duì)稱，而熟人之間的天然信用評(píng)估機(jī)制，也給惡意欠債者一定天然約束。
2015年12月14日，借貸寶正式簽約羽泉為代言人。地鐵、公交等公共場(chǎng)所時(shí)常能看見(jiàn)羽泉代言的借貸寶廣告。借貸寶的熟人借貸模式比較簡(jiǎn)單，頗受爭(zhēng)議的是2015年8月份的推廣活動(dòng)，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這是一場(chǎng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式的傳銷，活動(dòng)期間，借貸寶豪擲20億，主要活動(dòng)規(guī)則是老用戶通過(guò)自己的社交渠道(包括短信、微信、QQ、微博等)邀請(qǐng)新用戶注冊(cè)借貸寶，新老用戶均可以獲得20元現(xiàn)金，新用戶如果再邀請(qǐng)成功一名新用戶，老用戶可獲得10元現(xiàn)金。如果老用戶邀請(qǐng)100名新用戶并注冊(cè)成功，即可以不花一分錢獲得2000元現(xiàn)金。實(shí)際情況是，注冊(cè)需要填寫很多實(shí)名認(rèn)證信息，很多新用戶出于安全顧慮不會(huì)輕易注冊(cè)，因此這錢也不是純粹天上掉餡餅的事情。而對(duì)于層層發(fā)展下線的做法，借貸寶則解釋稱，營(yíng)銷活動(dòng)只涉及兩級(jí)，并不像傳銷那樣層層滲透，且用戶不需要交任何費(fèi)用，而如果是傳銷性質(zhì)則會(huì)先讓發(fā)展人員交錢給組織。因此二者是有根本區(qū)別的。但因其形式和傳銷太像，不少人都心存顧慮。
飽受爭(zhēng)議的并不是熟人借貸
借貸寶自誕生以來(lái)一直飽受爭(zhēng)議，但受爭(zhēng)議的并不是熟人借貸，事實(shí)上熟人借貸模式甚至被業(yè)內(nèi)人士稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融的出路”、“價(jià)值一千億的市場(chǎng)”。我們常說(shuō)的P2P屬于生人間實(shí)名借貸，P2P火了2015年一整年，并且2016年還會(huì)火下去，一定程度上掩蓋了熟人借貸的快速發(fā)展。P2P最看重的風(fēng)險(xiǎn)控制，因此好的P2P平臺(tái)在風(fēng)控上成本很高，首先是征信費(fèi)用，需要充分了解一個(gè)人或者一家企業(yè)的信用情況，一般需要面對(duì)面簽約、實(shí)地考察。再者是催收費(fèi)用和壞賬準(zhǔn)備，由于并不能完全掌握借款者的全部信息，如出現(xiàn)逾期、壞賬等，需要花費(fèi)成本催收，為防止壞賬，還需要一定比例的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。因此別看P2P的收益率那么高，但是僅在風(fēng)控方面的成本就很高。
而熟人間匿名借貸的天然優(yōu)勢(shì)在于，借款人利用自己平時(shí)積累的信用向出借人借款，出借人也會(huì)根據(jù)自己對(duì)借款人的信用評(píng)價(jià)決定是否出借，熟人之間更加了解一個(gè)人的信用，熟人借貸有單向匿名和雙向匿名，兩種方式中借款人不知道自己借的錢是誰(shuí)的，區(qū)別在于出借人是否知道自己把錢借給誰(shuí)。當(dāng)然熟人授信也有一定限制，不能無(wú)限制為熟人授信。熟人借貸這種“自風(fēng)控”的能力成為最大優(yōu)勢(shì)，因此熟人借貸平臺(tái)可以比P2P輕很多。
除了借貸寶，現(xiàn)有的熟人借貸平臺(tái)還有支付寶借條、熟信、好有錢、米啊、借點(diǎn)兒、友信寶等等。不管是具備電商屬性的、社交屬性的互聯(lián)網(wǎng)公司還是金融公司，都在爭(zhēng)相進(jìn)入社交金融這一領(lǐng)域。
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