從互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)看P2P的發(fā)展趨勢(shì)
隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》的出臺(tái)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)或?qū)⒂瓉淼母鼮榛靵y的秩序。一則，原本打著P2P旗號(hào)要做“龐氏騙局”甚至是傳銷的P2P會(huì)更快的浮出水面;二則，或會(huì)更快的加速P2P的跑路，但是《辦法》之后跑路的P2P已經(jīng)完全可以定罪;三則，那些剩下來的P2P也將面臨洗牌與整合，接受市場(chǎng)及相關(guān)部門的調(diào)控與監(jiān)管。
當(dāng)然，以上這些是大部分業(yè)內(nèi)人士的看法，P2P網(wǎng)貸接下來究竟會(huì)向死而生還是向生而生，這個(gè)定論是不好下的。前段時(shí)間，參加了搜狐科技組織的P2P網(wǎng)貸行業(yè)論壇，聽了嘉賓們對(duì)行業(yè)現(xiàn)狀的分析及未來發(fā)展形勢(shì)的預(yù)測(cè)，有些感觸，他們的分享與偉哥的看法有很多相似之處。這里，對(duì)于P2P的未來發(fā)展，偉哥也從互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)這個(gè)角度談?wù)勛约旱目捶ā?/p>
互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融 最終要走向?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)
“金融是本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)是手段，用戶是核心，最終要走向?qū)嶓w?！边@句話能夠非常清晰的表達(dá)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)，即與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的金融即便是更加多樣化與個(gè)性化的，其本質(zhì)仍舊是金融，并不會(huì)因?yàn)榻鹑谧呦蚧ヂ?lián)網(wǎng)就會(huì)變的比不可捉摸?；ヂ?lián)網(wǎng)是為金融的服務(wù)的，而之所以會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)載體，是因?yàn)橹挥谢ヂ?lián)網(wǎng)才能把普惠金融放到各個(gè)角落，才能有全民性的投資參與。這種大眾投資給各實(shí)體行業(yè)發(fā)展的方式，在以前是沒有的也無法實(shí)現(xiàn)的。
可想而知，民間資本力量幫助企業(yè)行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型，這可以為銀行與企業(yè)解決多少難題?而P2P網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，這種投資理財(cái)形式面向個(gè)人用戶，更適合全民參與，更容易實(shí)現(xiàn)普惠金融。P2P網(wǎng)貸猶如一條杠桿，一邊是大眾以理財(cái)?shù)姆绞綄㈤e散資金放上去，另一邊則是企業(yè)、行業(yè)以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求。產(chǎn)業(yè)應(yīng)用這些資金發(fā)展起來以后，所產(chǎn)生的收益的一部分成為杠桿另一端用戶的收益。
因?yàn)镻2P網(wǎng)貸的存在，所有參與理財(cái)?shù)娜硕汲蔀橥顿Y人，只不過投資金額沒有投資機(jī)構(gòu)那么多。事實(shí)上投資機(jī)構(gòu)的錢大多也都是私募而來，本質(zhì)上沒有太大區(qū)別。要說區(qū)別，則在于之前的金融都是大機(jī)構(gòu)限時(shí)限地點(diǎn)限額參與，現(xiàn)在則是人人都可以通過互聯(lián)網(wǎng)上各家的P2P產(chǎn)品參投，更加公開與透明化。同時(shí)，還有各種大數(shù)據(jù)以及保險(xiǎn)措施保證投資人的安全性，這比民間的私募眾籌要強(qiáng)數(shù)倍。恩，我說的是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系完善后的狀態(tài)，現(xiàn)在遠(yuǎn)還沒有達(dá)到這個(gè)水準(zhǔn)，當(dāng)前主要還是靠P2P企業(yè)的良心與追回款項(xiàng)的能力。
P2P網(wǎng)貸雖在混亂中成長 產(chǎn)品及模式在創(chuàng)新中演變
伴隨著P2P網(wǎng)貸頻繁跑路與更多的“龐氏騙局”被戳穿，該行業(yè)也正在不斷的憑借著技術(shù)及模式的創(chuàng)新變的更為多元化，商業(yè)模式以及產(chǎn)品形態(tài)有了很多的變化，并不斷的向各行業(yè)細(xì)分領(lǐng)域延伸。P2P已經(jīng)從早期專業(yè)的投資金融機(jī)構(gòu)過渡到各行業(yè)及產(chǎn)業(yè)的自建自融，“互聯(lián)網(wǎng)金融+產(chǎn)業(yè)集群”的新形式正在成為P2P的主力，尤其是各行業(yè)的供應(yīng)鏈金融正在做多種嘗試。譬如，汽車、房產(chǎn)等行業(yè)的供應(yīng)鏈P2P等等，本質(zhì)上是越來越多的P2P企業(yè)對(duì)于高質(zhì)量資產(chǎn)的不斷挖掘以及各行業(yè)發(fā)展對(duì)于資本的需求，還有一方面是因?yàn)楦嗟钠髽I(yè)趨向于將產(chǎn)品與理財(cái)結(jié)合起來做，為用戶提供更多的產(chǎn)品個(gè)性化上的選擇。
搜狐科技P2P論壇上，有嘉賓分享了P2P產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)：P2P理財(cái)產(chǎn)品目前比較受歡迎的是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，場(chǎng)景化的小額個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品及數(shù)據(jù)化的理財(cái)產(chǎn)品也正在成為主流;同時(shí)，在個(gè)人信貸領(lǐng)域，小額的、分散的及標(biāo)準(zhǔn)化的P2P產(chǎn)品也出現(xiàn)了很多，只要是容易規(guī)?；紩?huì)慢慢出現(xiàn)。事實(shí)上，P2P網(wǎng)貸行業(yè)離不開大數(shù)據(jù)分析與風(fēng)控，所以這兩個(gè)領(lǐng)域的產(chǎn)品以后也會(huì)百花齊放?？傮w而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的利差收益正轉(zhuǎn)向相關(guān)行業(yè)服務(wù)的收益，重要的一點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可與傳統(tǒng)企業(yè)結(jié)合補(bǔ)齊支付差口，這注定P2P產(chǎn)品的多元化與個(gè)性化。
政府會(huì)支持互聯(lián)網(wǎng)金融 每個(gè)產(chǎn)業(yè)都應(yīng)在上游推動(dòng)P2P
安芙蘭創(chuàng)投投資總監(jiān)談文舒曾總結(jié)出政府支持互聯(lián)網(wǎng)金融的三個(gè)理由，大概意思如下：
互聯(lián)網(wǎng)金融是在幫政府辦事。小額貸款就是普惠金融的一部分，是政府一直想做的事。但傳統(tǒng)金融的商業(yè)形式?jīng)Q定了其做不了小額，做不了普惠這個(gè)事。
互聯(lián)網(wǎng)金融不為政府惹事?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前還沒有圍攻政府大樓的，出現(xiàn)了惡性事件的e租寶及泛亞不是互聯(lián)網(wǎng)金融。1000多家P2P金融跑的跑倒的倒，但沒有引起動(dòng)亂。應(yīng)該說，互聯(lián)網(wǎng)金融承擔(dān)了中國金融發(fā)展創(chuàng)新的重任，
具有國家發(fā)展的戰(zhàn)略意義。中國的互聯(lián)網(wǎng)和金融都干不過美國，但是互聯(lián)網(wǎng)金融有可能超過美國，這是國家戰(zhàn)略級(jí)別的。將來的互聯(lián)網(wǎng)貨幣會(huì)取代紙質(zhì)，未來的信用都在網(wǎng)上，P2P只是其中一個(gè)起點(diǎn)，也是剛開始的一個(gè)點(diǎn)。
這三點(diǎn)說法，偉哥都非常認(rèn)同。除了這三點(diǎn)，其實(shí)更重要的在于中國正處于轉(zhuǎn)型升級(jí)之際，每個(gè)行業(yè)的發(fā)展都離不開處于產(chǎn)業(yè)鏈上游的資本的推動(dòng)。我們也正處于“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，其實(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+”是有先后順序的，只有的金融行業(yè)先走起來完成轉(zhuǎn)型升級(jí)的重任，才能進(jìn)一步輔助其他行業(yè)完成升級(jí)轉(zhuǎn)型。在這一點(diǎn)上，很多行業(yè)及企業(yè)都已經(jīng)有所領(lǐng)悟，行業(yè)以及企業(yè)內(nèi)的P2P已經(jīng)屢見不鮮，或是跨界合作自建，這些確實(shí)都能夠在產(chǎn)業(yè)鏈上游推動(dòng)各相關(guān)行業(yè)的發(fā)展，并且是更有效率的。
以上是我對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融以及P2P網(wǎng)貸的幾點(diǎn)看法。大家能看到互聯(lián)網(wǎng)金融的最終形態(tài)應(yīng)該是各行業(yè)內(nèi)的普惠金融，即拿用戶的錢來做產(chǎn)業(yè)的事然后再加上福利反饋用戶，其實(shí)這是一種“取之于民用之于民”的典型做法，非常的實(shí)用同時(shí)更接地氣。
當(dāng)普惠金融遍及各行業(yè)的時(shí)候，也是互聯(lián)網(wǎng)金融與全行業(yè)融合的時(shí)候。真能走到那一步，中國的金融創(chuàng)新將不只是中國的，也是世界的。
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